Microcrédit mobile :Une réforme qui relance le Fnm

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Tenant compte de la nécessité de mettre ses orientations stratégiques en adéquation avec les nouvelles priorités de l’Etat, le Fonds national de microfinance s’est doté d’une nouvelle feuille de route pour la période de 2017-2021. Pour répondre à ses nouvelles ambitions, une plateforme digitale a été mise sur pied et offre l’avantage pour les impayés d’être drastiquement réduits, localisés et maîtrisés.  Le dispositif a été présenté au public mardi 5 février 2019 à Cotonou.

Le Fnm a organisé les 23 et 24 août 2016, un atelier bilan dont le but était de répertorier les critiques sur ce qui est fait durant les  dix années d’existence du Fonds aux fins d’améliorations nécessaires. Tirant leçons des pratiques antérieures, l’accent a été mis, aux cours des assises, sur la nécessité d’identifier des montages institutionnels et  d’améliorer l’accès des populations exclues aux services financiers adéquats, et aussi de générer des incitations favorables à la viabilitéde l’industrie de la Microfinance, condition essentielle d’une inclusion financière durable dans notre pays. La phase pilote de ce projet est en cours dans les 77 Communes du Bénin depuis le mois d’août 2018. Plus de 3000 bénéficiaires ont été déjà touchés avec succès grâce à ce système de Microcrédit mobile (Mcm) qui marche bien sur le terrain. 9621 Agents ont été recrutés, formés et dotés de matériels de travail. Ils sont répartis sur toute l’étendue du territoire national. Désormais, le plancher du crédit est fixé à 50.000 FCfa renouvelable une fois avant de passer à 100.000 FCfa puis accéder aux crédits avec des garanties.Le choix des bénéficiaires est fait par les Systèmes financiers décentralisés (Sfd), partenaires du Fnm.

Les 9621 agents travaillent sous leur responsabilité et sont directement en contact avec les bénéficiaires. Un système informatique est mis en place pour localiser les agents marchands et suivre les mouvements de décaissement depuis le Fnm. Les remboursements se font par le même système et avec le même système.Il n’est plus possible pour un bénéficiaire de prendre du crédit à plus d’un endroit (cavalerie). Mais il peut faire le remboursement partout où il se trouve sur le territoire. Grâceà cette nouvelle  plateforme de finance digitale, les opérations d’octroi et de remboursement de crédit peuvent se faire en temps réel, quelle que soit la situation géographique. Par ailleurs, les agents mobiles dotés de Terminaux de paiement électronique (Tpe) seront déployés sur toute l’étendue du territoire national. Ils sont identifiables sur le terrain par leursgilets portant le logo du Micro crédit mobile.Grâce à l’écosystème des Sfd digitalisés la « cavalerie » des clients devient impossible. La base centrale étant unique, comme l’a dit la ministre en charge des Microcrédits lors de sa conférence de presse, tous les Sfd connectés pourront en toute transparence, identifier et repérer les clients multiples ou surendettés. Au niveau des clients par exemple, la transparence sera matérialisée par la traçabilité des opérations en temps réel par un message Sms ou par d’autres moyens tels que l’émission de reçu instantané sur le terrain directement par les Tpe. Du coup, le suivi au niveau central de la situation des remboursements par agent, par Sfd, par Commune ou département est possible à tout moment et en tout lieu.

D’autres innovations

L’intérêt et la pertinence de la digitalisation des opérations de mise en place et de remboursement des lignes de crédit sont multiples tant pour le Fnm (structure étatique) et l’Etat lui-même.Pour le Fonds national de la microfinance, il y aura la réduction, la localisation et une meilleure maîtrise des impayés. Il y aura aussi un suivi à temps réel des opérations d’octroi et de remboursements de crédit. D’autres avantages sont offerts. Il s’agit de l’impossibilité de la cavalerie financière,de la transparence dans les opérations, de la localisation des bénéficiaires, de l’augmentation du taux de pénétration, d’une réduction des coûts de suivi sur le terrain, de la visibilité du Fnm dans la Finance digitale, de la fiabilité des informations remontées, une traçabilité dans les transactions, une automatisation des opérations permettant plus de possibilité d’optimiser la rentabilité des ressources mises à disposition.

Jean-Paul Mahugnon

 

Les avantages de la nouvelle plateforme

L’intérêt et la pertinence de la digitalisation des opérations de mise en place et de remboursement des lignes de crédit sont multiples, tant pour le Fnm, l’Etat, les Sfd que les bénéficiaires. L’opération vise entre autres pour le Fnm, la réduction, la localisation et la maîtrise des impayés, le suivi à temps réel des opérations d’octroi et de remboursements de crédit, l’impossibilité de la cavalerie financière, la transparence dans les opérations, la localisation des bénéficiaires et l’augmentation du taux de pénétration. De même, elle vise la traçabilité dans les transactions et l’autonomisation des opérations. Pour les Sfd, la nouvelle plateforme Finance digitale permet la réduction des coûts opérationnels, l’extension du réseau, le désengorgement des agences des Sfd, la mobilisation de plus d’épargne par les Sfd et la diversification des produits et services financiers offerts. Pour les bénéficiaires, l’opération facilite la proximité du service, la réduction du coût de service, la facilité d’épargne et la sécurité du fonds de crédit. Pour l’Etat, elle permet notamment l’effectivité de l’inclusion financière, l’effectivité de l’inclusion sociale, la création d’emplois, la dématérialisation et la démonétisation et la limitation des risques de fraude et de braquage et la numérisation de l’économie.

J P M

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